2017-11-14T20:07:41+03:00

Рефинансирование кредитов: как платить меньше банку

Разбираемся, что такое рефинансирование кредитовРазбираемся, что такое рефинансирование кредитов

Разбираемся в этом в эфире программы «Личные деньги» на Радио «Комсомольская правда»

Рефинансирование кредитов: как платить меньше банку

00:00
00:00

Беляков:

- Сегодня мы будем обсуждать рефинансирование кредитов. В гостях у нас начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества «Альфа-банк» Николай Волосевич. Николай наш постоянный гость и очень часто мы обсуждаем как раз такие полезные темы, как уменьшить свою кредитную нагрузку, как заработать больше на различных банковских продуктах, но сегодня мы обсуждаем, наверное, наиболее актуальную сейчас тему, потому что мы видим, что ключевая ставка у нас снижается – 8,25% годовых уже у Центробанка, и в связи с этим снижаются и кредиты. Поэтому у многих возникает ощущение, что сейчас они переплачивают. Расскажите в целом, что такое рефинансирование кредитов и как это можно осуществить?

Волосевич:

- Да, Центральный банк продолжает снижение ключевой ставки и вот это влияние снижения ключевой ставки, я думаю, уже многие радиослушатели увидели в ежедневной жизни, поскольку многие банки активно начали рекламировать с начала осени на телевидении программу рефинансирования. В том числе, не исключение «Альфа-банк», поскольку мы предлагаем одно из лучших условий на рынке – это рефинансирование любых кредитов – кредитные карты, кредиты наличными, либо даже ипотеку, со ставкой от 11,99% годовых. То есть, это одно из самых сейчас лучших предложений на рынке.

Беляков:

- Правильно я понимаю, что рефинансирование – это у вас есть большой кредит, а вы пришли в какой-то банк и сказали, что дайте мне кредит подешевле?

Волосевич:

- Ну, во-первых, не обязательно большой, это может быть и маленький кредит, но просто если с высокой ставкой. Например, вы взяли какой-то кредит в магазине на покупку телефона, а там очень высокая ставка, например. Тогда также есть возможность рефинансировать это в банке. Но по сути дела, что такое программа рефинансирования? Это программа, которая позволяет вам, оформив новый кредит в другом банке, снизить ваш ежемесячный платеж, который вы платите, по вашим действующим кредитам. В том числе это позволяет объединить кредиты. Например, вы сейчас платите три кредита – допустим, автокредит, взятый в каком-то банке, который занимается автокредитованием, на покупку автомобиля; платите еще кредит наличными, взятый на ремонт квартиры, взятый у другого банка и, например, вы дополнительно еще вошли в задолженность и не можете погасить кредитную карту третьего банка. Такое очень часто встречается. Поскольку автокредиты делают, как правило, специальные банки от производителей автомобилей, например, Тойота, БМВ или иные банки, а кредитованием наличными занимаются совершенно другие банки. Соответственно, вы платите, например, по этим трем кредитам в месяц суммарно 30 тысяч рублей. Что позволит рефинансирование? Придя, например, в «Альфа-банк» и оформив эту программу рефинансирования, вы можете свой платеж уменьшить, например, до 23 тысяч рублей – то есть, на 7 т.р. в месяц вы станете платить меньше по этим кредитам. Вроде кажется немного – 7 т.р., но, если мы переведем это в годовое выражение, - это порядка 84 т.р. в год. По сути дела, вы для своего бюджета семьи в течение года высвободили дополнительно 84 т.р. Но это равносильно, например, тому же самому отпуску за границей…, вы получили деньги для того, чтобы в конце следующего года спокойно съездить со своей семьей на отдых на море.

Беляков:

- Обычно как сравнивать? Все-таки мы берем за основу ежемесячный платеж или мы все-таки берем за основу эффективную ставку, которая у нас была, допустим, в среднем по кредитам, ну, не знаю, 15 или 20 процентов, а стала, допустим, 12%.

Волосевич:

- Это все зависит индивидуально от каждого, потому что можно и так, и так. Здесь вопрос принципиальный – что вы хотите лично. Потому что есть люди, которые стремятся не только снизить платеж, но и снизить обязательно ставку. То есть, ту сумму переплаты в деньгах, которые клиент будет в конечном итоге выплачивать. На примере меня – у меня вот есть ипотека, я планирую тоже рефинансировать – для меня это чуть меньшая разница в процентах, уже пошел один или полтора процента разницы между текущей ставкой и новой, но для меня будет более комфортным платить меньший платеж. Если посчитать, что я его буду платить 20 лет подряд, то, естественно, в абсолютных деньгах я переплачу больше. Но по любым кредитам клиенты имеют полное право всегда делать досрочное погашение. Частичное досрочное погашение. Я же не собираюсь платить кредит до пенсии. Нет, я буду закрывать его быстрее, гораздо чаще внося не только минимальный платеж по кредиту, но и сумму для частичного досрочного погашения. Поэтому я в данном случае высвобождаю бюджет семьи, у меня остается больше денег на мои текущие расходы и все. Поэтому глобально это выбор каждого. Может быть ситуация такая, что, например, по рефинансируемому кредиту ваша процентная ставка будет такая же, например, как и по кредитам в другом банке. Но за счет того, что вы сейчас объединяете платеж, увеличиваете срок кредита, то ваш платеж физически уменьшается и это может быть гораздо комфортнее, чем просто снизить ставку. Хотя, естественно, в большинстве случаев получается ситуация, когда ставку все-таки получается снизить и уменьшить платеж. Но если ставка не снижается, а платеж уменьшается, это тоже возможность рефинансировать ваш кредит и сделать более комфортной вашу жизнь, поскольку денег для ваших ежедневных расходов вы получите больше.

Беляков:

- Вот меня друзья спрашивают – а что лучше: взять на большой срок или на маленький? Я все время говорю – берите на большой. Если будут деньги оставаться, потратите в дополнительные вложения. Если нет, то будете тратить на себя.

Волосевич:

- Я даже могу привести такой пример. Буквально позавчера был разговор с одним региональным руководителем нашего офиса продаж, который попросил проконсультировать, какой вариант делать – могу я, как сотрудник, получить на рефинансирование кредит наличными другой ипотеки? Я говорю – можно. То есть, нашим кредитом наличными можно рефинансировать ипотеку. Но я говорю – зачем, там ставка 11,99%. Возьми наше рефинансирование ипотеки – там ставка 9,5-9,75%. Он говорит – слушай, я посчитал, у меня на сроке 10-15 лет переплата будет больше. Я говорю – ну, у тебя ставка получается меньше, может быть, ты будешь делать частичное досрочное погашение вовремя… Вот он конкретно для себя, например, рассматривал взять большую ставку, ну, потому что при меньшем сроке переплата там получается меньше, либо такая же, и он хотел через это пойти. То есть, это вопрос выбора каждого.

Беляков:

- Я так понимаю, что брать кредит наличными для рефинансирования это гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку и брать опять ипотечный кредит?

Волосевич:

- Да, н может показаться, что вообще рефинансирование сложная процедура, но нет – это достаточно простая процедура – рефинансирование именно кредитами наличными. Конечно, когда я попробовал рефинансировать ипотеку в другом банке – это, конечно, ад.

Беляков:

- Расскажите.

Волосевич:

- Надо собрать оценку квартиры, которую ты рефинансируешь, - то есть, это отдельно заплатить за это, отдельно дождаться оценщика, надо сходить в страховую компанию и оценить. То есть, рефинансирование ипотеки – это достаточно такая сложная процедура. Но она важная на самом деле, потому что здесь речь идет о достаточно крупных суммах, и я заинтересован, чтобы потратить там 3-4 недели, поскольку я не могу позволить себе каждый день выезжать куда-то в течение рабочего дня, поэтому это растягивается во времени, но все-таки собрать все эти документы и рефинансирование провести. Но в чем преимущество рефинансирование по программе кредитования наличными? Когда вы получаете обычный кредит наличными, то просто банк технически автоматизировано переводит эти деньги в погашение кредита в других банках. При этом вы также имеете возможность получить дополнительные деньги на руки.

Беляков:

- То есть, есть возможность использовать эти деньги не только на погашение действующих кредитов…

Волосевич:

- Абсолютно. Вы можете рефинансировать любой продукт – кредит в магазине, кредитную карту, кредит наличными, даже ипотеку, если ваш долг уже настолько уменьшился по ипотеке, что лимита кредита наличными, в данном случае, программы рефинансирования, будет достаточно, чтобы его закрыть. Вот, например, мы рефинансируем кредиты до 3 млн. рублей – и если ваш долг по ипотеке 2 млн. рублей, вы спокойно можете взять кредит наличными, чтобы закрыть ипотеку.

Беляков:

- А как это оформляется? Я так понимаю, что нужно сначала пойти в свои банки, взять оттуда справки, потом прийти в ваш, например, банк… и можно ли эту систему как-то упростить?

Волосевич:

- Абсолютно неправильно. Это все происходит гораздо проще. Для того, чтобы вообще рефинансировать другие кредиты и в других банках, вы можете использовать два основных пути. Первый путь – сидя дома, в удобное для вас время, в выходные дни, вечером, либо в обеденное время на работе, вы можете просто зайти на сайт Альфа-банка и завести заявку на рефинансирование внешних кредитов. То есть, это может занять около 10-12 минут для заполнения заявки…

Беляков:

- Это нужно быть клиентом или нет?

Волосевич:

- Не обязательно. Для любого клиента, даже не клиента нашего банка вы можете просто на сайте банка завести заявку, там потребуется, естественно, информация о тех кредитах, которые вы хотите рефинансировать…

Беляков:

- А есть какое-то специальное окошко?

Волосевич:

- Да, там просто ссылочка на заведение заявки на рефинансирование, все очень просто. И получив предварительное решение, не посещая офиса, не ходя в другие банки, не собирая справки, вы получите уже предварительное решение.

Беляков:

- А какую информацию нужно указать и сколько это времени займет?

Волосевич:

- Как я уже сказал, это займет около 10-12 минут вашего времени при наличии этих данных. Нужен будет паспорт и хотя бы знать те суммы задолженности, которые у вас есть по кредиту… вы можете их также приблизительно указать в онлайн-заявке и получить предварительное решение. Если же у вас есть рядом наш офис и вам удобно зайти, вы так же можете подойти в офис и получить предварительное решение только по паспорту гражданина Российской Федерации. То есть, никакие справки собирать для того, чтобы получить предварительное решение, не нужно. Во-вторых, для клиентов банка – это не только действующие клиенты, но и те, кто хотел бы ими стать – мы реализовали новый сервис и теперь вам точно не нужно ходить собирать справки в другие банки, если эта информация есть в бюро кредитных историй, с которой работает наш Альфа-банк. В чем это выражается? Вы приходите к нам в банк с паспортом, мы предварительно проверяем вас по кредитному бюро – это займет около трех минут вашего времени – и, получив предварительное решение, мы сможем проконсультировать вас, какие у вас есть кредиты по данным бюро и вместе с вами выбрать те, которые вы можете рефинансировать. По сути дела, бюро нам возвращает вашу задолженность по другим кредитам в других банках и мы вместе с вами принимаем решение, какие из этих кредитов можно и нужно рефинансировать. Единственное, какие могут быть моменты? Например, есть микрофинансовые организации, кто-то из которых, мог не передать информацию в бюро и, если вы вдруг хотите рефинансировать такой кредит, то может быть ситуация, что бюро нам не вернула эту задолженность и в данном случае мы попросим вас принести справку, потому что этой информации просто нет в бюро, что у вас есть такой кредит, который нужно рефинансировать.

Беляков:

- Я так понимаю, что некоторые МФО этим занимаются, а некоторые нет.

Волосевич:

- Да. Другой момент – если, например, бюро вернуло информацию, что у вас кредит, например, на 600 тысяч рублей, а вы говорите, что у меня 300 тысяч рублей…, то есть, мы же даем достаточно крупную сумму денег и поэтому, если вы хотите получить кредит на меньшую сумму, а по бюро задолженность гораздо больше, мы попросим это тоже подтвердить документом, что у вас задолженность меньше, чем по данным бюро. Во всех остальных случаях, когда бюро вернуло информацию, вам никакие справки не потребуются. Ровно эту задолженность будем использовать, для того, чтобы ее рефинансировать.

Беляков:

- А насколько актуальна информация в бюро кредитных историй, которую вы получаете? Насколько она постоянно обновляется?

Волосевич:

- На моем личном примере, когда мы обновили вот эту технологию, создали этот сервис, я, , в первую очередь, тестировал себя. Я, например, с помощью этого сервиса обнаружил, что на мне висит долг на полтора миллиона рублей – когда-то в свое время я брал автокредит – и этот долг я уже закрыл два года назад. А по данным бюро он до сих пор висит как задолженность. То есть, если вдруг я запланирую получить какой-то новый кредит, то этот долг будет учитываться в моей нагрузке. Для меня это означает то, что либо мне могут отказать, потому что у меня будет слишком много долгов, либо уменьшить мой платеж. То есть, в данном случае уменьшить сумму кредита, который мне могут дать на руки и в результате этого сумма, которая реально мне нужна – допустим, мне нужно будет 600 тысяч, а мне дадут 300 – потому что у меня висит непогашенный кредит. Это, честно говоря, для меня была новость. А если это у меня есть, у банковского сотрудника, то, поверьте мне, такая ситуация может быть у любого другого человека, который когда-либо пользовался кредитом. А пользовались кредитом большинство из нас.

Беляков:

- А пени и штрафы тоже шли?

Волосевич:

- Нет, это именно неактуальная информация. Это когда в банке кредит закрыт, а в бюро он числится до сих пор открытым. Там нет никакой информации о просрочке, просто висит непогашенный долг. Он не несет негатива в плане просрочки, но он несет именно негатив того, что в будущем это мне ухудшит оценку моего финансового состояния. В связи с этой ситуацией я реально даже тем людям, которые не планировали рефинансировать кредит, зайти в офис Альфа-банка, где вы сможете посмотреть с помощью нашего сотрудника, какие у вас долги по данным бюро, есть ли у вас незакрытые кредиты в других банках и, может быть, если вы захотите, вы можете рефинансировать. На моем примере мне это помогло понять, что мне точно надо заняться вычищением данных по бюро, потому что меня не устраивает то, что на меня висит долг, которого давно уже нет. Что с этим делать, могу сразу поделиться. Если возникает такая ситуация, нужно, во-первых, обратиться в этот банк, получить справку о том, что у вас кредит закрыт и эту справку необходимо будет направить в кредитные бюро, в которых эта информация сейчас хранится. Для того, чтобы понять, в какие бюро нужно направить эту справку о закрытии кредита, для этого достаточно, например, через Почту России заказным письмом отправить, либо лично заехать, если в вашем городе есть офис этого бюро. Также можно обратиться в Альфа-банк – у нас есть так называемый сервис запроса информации в центральном каталоге кредитных историй – это сервис, который позволяет ответить, в каких бюро хранится ваша информация. Например, на рынке может работать 10 кредитных бюро в качестве примера, но информация о вашем кредите может передаваться только в 3 из 10 этих бюро. Поэтому вот этот сервис, который также предоставляет наш Альфа-банк, позволяет понять информацию, в каких бюро эта информация хранится. Вот в мое случае – я эту информацию проверил по себе, что у меня информация хранится в одном из основных бюро российских, я в это бюро передам полученную справку с просьбой актуализировать данные.

Беляков:

- У вас система одного окна получается? Приходишь в Альфа-банк и получаешь всю информацию о своей кредитной истории?

Волосевич:

- Абсолютно. Это позволяет именно собрать информацию. Как я уже сказал, может быть ситуация, когда этих данных по каким-то вашим кредитам не будет, но это не потому, что мы о них знаем, а их просто может не быть в бюро на самом деле.

Беляков:

- Сколько человек сейчас пользуется рефинансированием, по последним данным?

Волосевич:

- Здесь очень хороший пример с точки зрения того, что вообще выбирают реально наши граждане с точки зрения получения кредита. Если в начале года из ста человек, пришедших за кредитами, у нас было 10, кто выбирал рефинансирование, то сейчас это уже 25 человек из 100. То есть, все больше людей понимают, в чем выгода этого предложения, и сейчас оформляют рефинансирование. И стоит отметить, что мы действительно сейчас достаточно имеем хорошую ключевую ставку низкую и сейчас необходимо пользоваться моментом, пока она такая низкая. Потому что надо не забывать, что уже доказано на примере нашей экономики, что кризисы цикличны – есть пики, есть падения – и сейчас хорошая ситуация, когда нужно пользоваться этим и рефинансировать свои кредиты.

Беляков:

- Как думаете, ключевая ставка еще ниже упадет?

Волосевич:

- Время покажет. Прогнозы – это неблагодарное дело.

Слушайте также

ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ
Московская студия 8-800-200-97-02
+7 (967) 200-97-02 +7 (967) 200-97-02
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ