2017-04-25T15:47:32+03:00

Что такое рефинансирование и как этим воспользоваться

Что такое рефинансирование и как этим воспользоватьсяЧто такое рефинансирование и как этим воспользоваться

Выясняем у начальника управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-Банка Николая Волосевича в эфире программы «Личные деньги» на Радио «Комсомольская правда» [аудио]

Что такое рефинансирование

00:00
00:00

Шевцова:

- Здравствуйте, у нас сегодня в студии гость, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества Альфа-банк Николай Волосевич. Экономический обозреватель «Комсомольской правды» Евгений Беляков в студии и Екатерина Шевцова – это я. И у нас сегодня еще одна важная и любопытная тема.

Беляков:

- Да, сегодня мы обсуждаем тему рефинансирования. Буквально в двух словах я объясню, что это за штука такая. По сути, сейчас это очень интересный и очень полезный, выгодный инструмент, который позволяет ваши дорогие кредиты перевести в более дешевые, потому что сейчас очень удачное для этого время, как я понимаю.

Шевцова:

- Причем, у нас Евгений Беляков регулярно мне говорит – я платил вот по такой-то ставке, а потом я пересчитал – и мне какие-то сложные выкладки математические показывает… Но я понимаю, что ты на этом экономишь?

Беляков:

- Да, я буквально недавно рефинансировался и сэкономил на этом порядка 2000 рублей в месяц.

Шевцова:

- Я хочу у Николая спросить, а нужны для этого какие-то специальные знания? Нужно, для того, чтобы выгодно рефинансироваться, быть экономическим обозревателем или обычный человек тоже может с этим разобраться?

Волосевич:

- Я чуть дополню Женю. Это не обязательно делать для того, чтобы просто сэкономить на процентах и снизить дорогой кредит на более дешевый. Но и другой момент – это еще возможность, когда даже у вас ставка там либо такая же по новому рефинансируемуму кредиту, или, точнее, после рефинансирования, либо даже чуть выше, но вы просто можете снизить ежемесячный платеж, который выплачиваете по этому кредиту. Тут вторая выгода – это возможность высвободить дополнительные средства для личного бюджета.

Беляков:

- Как алгоритм? Вот мы поняли, что дорогой кредит у нас или мы, например, не тянем нынешний ежемесячный платеж, что делать?

Волосевич:

- Отвечая на первый вопрос по поводу того, как с этим разобраться и что делать. Те банки, которые предоставляют этот продукт, они, во-первых, обучают своих сотрудников, чтобы проконсультировать корректно, но, как правило, на тех же самых сайтах, чтобы не тратить время для посещения офисов, можно на калькуляторе просто провести пример сравнения. Вы платите сейчас столько-то и, если вы возьмете в этом банку такую-то сумму средств в рамках рефинансирования, то станете платить столько-то. То есть, там есть элементарные примеры для сравнения. Например, у вас есть два кредита. Один автокредит, который вы брали на полтора миллиона рублей два года назад. И второй кредит наличными взяли год назад… Учитывая, что вы кредит на авто взяли два года назад, этот год назад, и делали какие-то ЧДП, при среднем поведении клиентов у вас, спустя этот период времени, осталась задолженность – была полтора миллиона, стала миллион рублей. Суммарно. И в месяц где-то выплатите, скорее всего, 33 тысячи рублей. По автокредиту и кредиту наличными. Если вы сейчас принимаете решение рефинансировать этот кредит в другом банке, ну или в этом же банке, вопрос кто это предоставляет, то за счет этой программы рефинансирования можно сократить платеж до 23-25 тысяч рублей где-то. То есть, в месяц экономия на 9 тысяч.

Беляков:

- За счет того, что два года назад ставки были выше?

Волосевич:

- Да, во-первых, за счет того, что ставки были выше, за счет того, что вы сейчас, помимо этого, заново удлиняете срок кредита и у вас платеж также может быть снижен. То есть, вы высвобождаете где-то до 9 тысяч рублей в месяц платежа. И за счет вот этой разницы вы получаете на примере года дополнительно 108 тысяч рублей… Поэтому эта программа рефинансирования, предоставляемая банками, она предоставляет как раз экономить средства либо за счет снижения ставки, либо за счет высвобождения дополнительных средств на личные нужды.

Беляков:

- Получается, если вы увеличиваем срок, то деньги здесь, получается, у нас, как говорят экономисты, в моменте у нас появляются, но при этом мы дольше будем их платить?

Волосевич:

- Абсолютно верно. Но здесь есть возможность в моменте высвободить свободные средства. Для текущих нужд каких-то. Вопрос в другом. Никто не запрещает делать досрочное погашение, никто не запрещает делать частично-досрочное погашение. Вы в любой момент времени можете оставить заявление на частичное досрочное погашение. Например, в том же самом Альфа-банке это можно сделать через интернет-банк без посещения офиса и без общения даже с телефонным центром, не ожидая в очереди даже, когда вас соединят с оператором. Это всегда удобно гасить. Поэтому вы получаете возможность более свободно распоряжаться своими средствами и в момент, когда у вас появляются дополнительные средства, делать досрочное погашение и уменьшать этот платеж, уменьшать сумму процента, выплачиваемого…

Беляков:

- Возможность маневра?

Волосевич:

- Да. То есть, для того, чтобы сэкономить вообще, нужно не брать кредиты. Тогда не будет и выплаты процентов. Здесь вопрос в том, что вы сами уже для себя решайте, как вам комфортно платить – больший платеж, но меньше процентов, либо большее комфортный платеж… Но здесь также есть свои подводные камни. Приведу пример. Мы недавно запустили этот продукт и, в отличие от некоторых наших конкурентов, мы сделали его более направленным к клиенту. Приведу пример. При выборе продукта нужно обязательно сравнивать подводные камни, которые могут быть. Что такое рефинансирование? По сути, новый кредит, которым закрываются задолженности по другим кредитам. Банки могут давать вам ставку изначально высокую, ну, например, 20% годовых. В последующем, если вы не закроете свои кредиты в других банках за счет вот этого полученного нового кредита, то банк вам ставку не снизит. Потому что в рекламе фигурирует ставка, например, 15%, на входе, когда вы подписываете договор, вам дают 20%. Вам дается, например, 40 или 50 дней для того, чтобы за счет нового кредита гарантированно закрыли свои кредиты в других банках и после этого банк только вам снизит ставку до 15% годовых. В любом случае, на ближайшие 2-3 месяца, пока вы не закроете задолженность, у вас будет повышенный процент.

Шевцова:

- А как бы найти человека, который это все сможет объяснить, рассказать и все эти подводные камни конкретно на вашем кредите прописать?

Волосевич:

- По-хорошему, в любом случае это может сделать только сотрудник банка, в отделение которого вы обратились за получением кредита. Либо пользователь информации на сайте. Поэтому здесь в чем отличие, например, того, что запустили мы? Мы изначально клиенту даем ставку базовую ту, которую он максимально будет платить. Ну, ту, которую банк одобрил. Это первая часть. Вторая часть – мы нашим клиентам предлагаем на такие же ставки, как недавно вот у нас в марте была рекламная кампания, когда мы делали и до сих пор продолжаем предлагать клиенту ставки от 11,99% годовых для клиентов, получающих зарплату и для клиентов, не получающих зарплату от 13,99% годовых. И эти ставки, которые он получит, они также сохраняются на весь оставшийся период времени. В чем отличие у нас? Потому что мы клиенту даем ставку сразу максимальную, которую он может получить, и в последующем даем клиенту 115 дней для того, чтобы он в течение этого времени имел возможность за счет нового кредита погасить задолженность в других банках. И в последующем, если он укладывается в этот период времени, мы вообще ничего не изменяем по его действующему договору. Если по каким-то причинам вдруг закрытия кредита не произошло, в большинстве банков стандартная практика у части банков ставка повышается на задолженность от 3 до 5 процентных пунктов. Ну, грубо говоря, была 15, станет 20. Но как только вы подтвердите, что вы закрыли этот кредит в другом банке, мы обратно ее снижаем до уровня, который был на изначальном заключении договора. Поэтому мы изначально верим, что клиенты берут кредит, чтобы закрыть задолженность в других банках, они взяли третий кредит дополнительно, и мы изначально клиентам даем льготные условия.

Беляков:

- В Альфа-банке вы повышаете ставку, если, например, человек в какой-то срок не уложился и не выплатил другие кредиты? Я так понимаю, что вам это становится известно из кредитных бюро?

Волосевич:

- Да.

Беляков:

- Почему банки сначала, например, дают высокую ставку или потом штрафуют? Ну, какая разница, человек взял деньги, ну, захотел - отдал кредит, захотел – не отдал…

Волосевич:

- На самом деле, здесь очень большая разница и в чем здесь риск для клиентов и для банка? Когда банк принимает решение рефинансировать вашу задолженность по кредитам, полученным в других банках, банк понимает, что вы сейчас по этим кредитам платите, например, 33 тысячи рублей. И при принятии решения о выдаче нового кредита банк предполагает, что после получения нового кредита те кредиты будут погашены и текущий платеж в 33 тысячи рублей будет уменьшен за счет нового кредита и у вас не будет повышенной нагрузки. А что получается? Если вы взяли новый кредит по программе рефинансирования, не закрыли те кредиты, у вас был платеж 33 тысячи рублей, а еще вы получили новый платеж в 25 тысяч рублей. Итого ваш платеж вырос до 58 тысяч рублей. По сути дела, вы увеличили свою нагрузку на бюджет семьи, вы повысили риск, что вы в какой-то момент времени не сможете выплатить этот платеж перед банком и вы попадете в просрочку. Поэтому для банка это повышенный риск, а любой риск как раз перекладывается в процентную ставку. Поэтому нашим клиентам мы даем возможность 115 дней, для того, чтобы гарантированно закрыть кредиты в других банках. Это достаточно большой срок, в который клиенты могут уложиться.

Беляков:

- В принципе, если есть деньги, можно за один день закрыть.

Волосевич:

- Да. Откуда вообще эти сроки – 115 дней, либо 40 дней? В чем суть вопроса? Технически все банки разные и все банки устроены по-разному, поэтому нет единой системы расчетов. Когда мы автоматически перечисляем деньги в другие банки, это не гарантированно означает, что кредит там будет автоматически закрыт. Клиент, который получил кредит по программе рефинансирования, должен в любом случае либо через интернет-банк, либо через телефонный центр, либо через отделение сделать заявление на полное досрочное погашение кредита. Просто в момент, когда он это заявление будет делать, банк, выдавший новый кредит, деньги перевел в другой банк, они лежат на счете, и нужно, чтобы банк, выдавший первый кредит, сделал полное досрочное погашение. Для этого физически клиент, который получил новый кредит по программе рефинансирования, должен после выдачи кредита обратиться в свои банки и сделать заявление на полное досрочное погашение.

Шевцова:

- А если он этого не сделает?

Волосевич:

- Если он этого не сделает, может получиться ситуация, когда этот кредит, полученный в новом банке и перечисленный в первоначальный банк, он будет просто списывать его в погашение ежемесячных платежей и досрочное погашение никогда не случится. По сути дела, возникает вот этот риск, что по факту у клиента платеж на бюджет семьи, который он тратит, не сократился, о чем мы говорили до этого.

Беляков:

- А где лучше рефинансироваться? Может быть, стоит прийти в свой банк и сказать – вы же видите, какой я хороший клиент, может быть, вы сделаете скидку?

Шевцова:

- Только хорошим клиентам это можно делать? А людям, у которых проблемы, нельзя, получается так?

Беляков:

- Ну, если уже просрочка, мне кажется, сложно будет. Лучше в свой банк сначала попробовать прийти или лучше сразу в чужой? Или сравнить?

Волосевич:

- Во всех случаях нужно сравнивать. Может быть даже ситуация, когда ваш банк предложит какие-то условия, наверное, не такие хорошие, как предлагает другой банк. Поэтому вначале, естественно, нужно сравнить.

Беляков:

- А можно так сделать? Сходить в другой банк – они говорят, что они мне дадут под 12% годовых. Приходишь в свой банк, показываешь им бумажку… ну, я просто знаю, что некоторые так машины покупают…

Волосевич:

- Как правило, это редко возможно, потому что в любом случае ставки определяются автоматически по риск профилю клиента и никто отдельно их снизить не может. То есть, сотрудники в отделениях не имеют такой возможности. Это автоматическая система принятия решения, на которую повлиять какой-то бумажкой из другого банка невозможно. Поэтому такое исключается. Но сравнивается предложение по стоимости базового варианта, которые предлагают банки. Второй момент – сравнивается возможность рефинансирования тех или иных видов кредитов, потому что какие-то банки рефинансируют только кредиты наличными. Наш банк рефинансирует кредитную карту, ипотеку, автокредит, кредит наличными – то есть, неважно, какая у тебя задолженность, если мы можем тебе одобрить твою сумму задолженности, неважно, что это был за продукт изначально получен – кредитная карта или ипотека. То есть, мы это тоже можем рефинансировать.

Шевцова:

- В чем опасность так скажем слишком выгодных условий? Я предполагаю, что человек финансово неграмотный, который ведется на рекламу какую-то красивую, на какие-то слишком низкие цифры, пойдет и скажет – неважно, что банк работает там год или два, важно, что у него условия супер-пупер привлекательные. Вот в чем опасность?

Волосевич:

- На самом деле опасности здесь нет, потому что это очень похоже на обычный кредит наличными, просто у него есть целевое использование. Мы даем новый кредит, который должен закрыть кредит других банков. Поэтому здесь опасности на самом деле нет. Здесь главное – рассчитывать, в чем выгода. Зачем это нужно делать? Если, сопоставив условия, у тебя платеж был, например, 33 тысячи рублей, а стал 31 тысячу, ну, ради двух тысяч рублей зачем тратить свое время, наверное, это не та экономия, на которую нужно заморачиваться, да?

Шевцова:

- Хотя тоже не копейка – две тысячи…

Волосевич:

- Да, но если ставки одинаковые, это не экономия, это просто снижение платежа. То есть, здесь надо эти нюансы уточнять. А когда вы, например, достигаете за счет рефинансирования снижения платежа на 9 тысяч рублей в месяц, это уже тема, ради которой стоит этим заниматься. Поэтому просто основные какие вещи? При выборе рефинансироваться или нет, нужно – посмотреть, как снизится ваш платеж, будет ли достаточно вам интересно это снижение? Второе – на каких условиях происходит снижение вашего платежа? Если ваше снижение платежа происходит либо за счет снижения ставки, либо даже ставка сохраняется, но при этом ваш платеж снижается, то это интересно. Если же получается, что у вас был кредит, условно, например, под 18%, а вам одобрили под 20% - наверное, надо подумать, стоит ли это делать. Поэтому вот базовые принципы для сравнения нужно или не нужно.

Беляков:

- Я так понимаю, что есть нюансы у кредитов наличными, у рефинансирования, и, например, у той же ипотеки. Кредит наличными – от нас никаких дополнительных денег банк не возьмет, правильно? А при ипотеки там же накладывается оценка, еще какую-то кучу бумажек надо носить и т.д.?

Волосевич:

- Да, уточним важный момент. Есть же еще отдельно программа ипотечного рефинансирования. В чем отличие? Отличие в том лимите, который можно рефинансировать. Дело в том, что по нашей программе максимальный лимит, который можно будет рефинансировать, - до трех миллионов рублей. А по ипотечным программа, когда сохраняется после рефинансирования залог, там сумма может составлять 7-8 миллионов рублей. Здесь все зависит именно от той задолженности, которая у вас сейчас есть. Потому что, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, получив ипотечный кредит в другом банке, просто на более выгодных условиях, то здесь лимит может быть 7-8 миллионов рублей. А если вы хотите рефинансировать ипотеку за счет кредита наличными, то здесь надо понимать, что у вас остаток задолженности должен быть, например, миллион, два миллиона рублей. В чем преимущество рефинансирования кредитом наличными автокредитов и ипотеки? В том, что вы, по сути дела, выводите свое имущество из-под залога. В последующем вы сможете им свободно распоряжаться.

Беляков:

- То есть, если мы берем не закрытие ипотеки именно кредит наличными?

Волосевич:

- Абсолютно верно.

Шевцова:

- Жень, я так понимаю, что ты этот путь начал?

Беляков:

- Еще не прошел. Кредит я взял, а теперь вот нужно догасить тот кредит, который есть. Нужно прописать полное погашение, нужно оформить бумажки…

Шевцова:

- А ты все сам это расписываешь? Я просто предположу, что некоторые люди не обладают такими знаниями, как ты. Им-то как быть тогда?

Беляков:

- Расчет? Да, конечно. Есть куча кредитных калькуляторов в интернете…

Шевцова:

- То есть, с ними разобраться просто? Выйду на сайт Альфа-банка и я все пойму, да?

Волосевич:

- Да. Потому что там вводится сумма платежа, который у вас есть сейчас, вводится своя сумма задолженности и калькулятор выдаст, сколько вы будете платить по новому расчету.

Беляков:

- На самом деле, все легко понять. Если ставка была 15%, а стала 12%, явно будете меньше платить.

Волосевич:

- Да. Здесь самая основная сложность заключается в том, что для того, чтобы банк выдал вам кредит на рефинансирование задолженности в других банках, необходимо не забыть получить справки из этих банков. Не обязательно там с печатями… можно просто в интернет-банке сделать выписку. Для чего это нужно банкам? Банкам нужно получить реквизиты, куда переводить деньги. И второе – точно узнать вашу сумму задолженности.

Беляков:

- Плюс собрать справки, видимо, с работы…

Волосевич:

- Да. Рефинансирование позволяет не только вам уменьшить платеж, но, если вам в моменте еще нужны будут дополнительно денежные средства наличными, например, на ремонт и прочее, можно взять чуть больше. Это тоже большое преимущество этой программы.

Слушайте также

ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ
Московская студия 8-800-200-97-02
+7 (967) 200-97-02 +7 (967) 200-97-02
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ