Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы и минусы кредитных карт

Шевцова:

- Здравствуйте, это программа «Личные деньги». Сегодня у нас в студии гость. Сегодня в студии Евгений Беляков, экономический обозреватель «Комсомольской правды». Женя, здравствуй.

Беляков:

- Добрый день.

Шевцова:

- Екатерина Шевцова – это я. И мы пригласили сегодня к нам в студию начальника управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества «Альфа-Банк» Николая Волосевича. Николай, здравствуйте.

Волосевич:

- Да, добрый день.

Шевцова:

- Наш давний друг Николай. Тем у нас огромное количество. Знаете, коллеги, я регулярно смотрю телевизор. Да, я из числа тех, кто смотрит и Первый канал, и не только Первый. И обращаю внимание на рекламу. И последнее время очень много рекламы различных карт рассрочки. Причем реклама, могу сказать, вся достаточно интересная, вот. И явно она нацелена на то, чтобы найти своего потребителя. С чего вдруг такой интерес, Николай, к такому вот виду карт?

Волосевич:

- Хороший вопрос. Ну, давайте, наверное, чуть-чуть по порядку все разложим по полочкам. Как из названия этого продукта говорится в рекламе, карты рассрочки. Это действительно карта, которая позволяет совершать покупки и получать рассрочки на те покупки, которые вы совершаете. И, если верить рекламным буклетам и телевизионной рекламе, рекламе на сайте, то эта рассрочка может составлять от 1 до 12 месяцев. Ну, скажем так, мы все живем с вами в реалистичном мире. Наверное, платить… не платить целый год проценты – это вообще была б идеальная картина мира.

Беляков:

- Да.

Волосевич:

- И здесь… Наверное, так. Эта реклама, значит все-таки это в 12 месяцев получить можно, но, как правило, это действует для какого-то определенного вида товара, либо определенного вида магазина. И в большинстве случаев, наверное, могу предположить, средний срок таких рассрочек, которые предоставляются банками своим клиентам, ну, составляет два-три месяца в любом случае.

Беляков:

- То есть это как надпись «Скидка до 50 %».

Шевцова:

- А она на самом деле может быть и 20, и 10, и 5.

Волосевич:

- По сути дела – да. Ведь вначале слово-то стоит «карта». И предоставляется она банком. Банк и карта, и рассрочка – это что? Это тоже на самом деле форма кредита. Поэтому, если чуть дальше перейду, расскажу поподробнее, погружусь в детали. Но заранее говорю: да, это тоже вид кредита, в любом случае. Поэтому в чем особенность на самом деле, которая представляется, этих продуктов для клиентов? Во-первых, рассрочка предоставляется только в магазинах-партнерах. То есть, если вы получили эту карту и решили купить что-то у себя там под домом, может получиться такая ситуация, что вы ничего этого купить не сможете. Потому что эта карта не будет принята этим магазином. Поскольку просто у банка, который предоставляет эту карту рассрочки, нету соглашения взаимного о сотрудничестве с этим магазином. Поэтому принципиально важно понимание, что, когда вы принимаете решение взять такую карту рассрочки, что те магазины, в которых вы привыкли покупать, они там есть. На самом деле, естественно, банки, предоставляющие этот продукт, очень заинтересованы в расширении сети партнеров. Поэтому с определенной долей вероятности вы, скорее всего, их там найдете. Но такое ограничение в любом случае, что этой картой … пользоваться нельзя, оно существует. То есть за границей вы ею там не расплатитесь. Снять наличные, если вам внезапно потребуются, не сможете. В продуктовых магазинах, в большинстве продуктовых магазинов пока такой возможности тоже не получится.

Шевцова:

- А в гипермаркетах, где есть всё? Продукты, техника, там, прочее…

Волосевич:

- Это зависит, еще раз, от наличия сотрудничества с определенным партнером. Если этот гипермаркет будет сотрудничать с данным банком по данной карте, наверное, такая возможность будет предоставлена в любом случае. Но, скажем так, это всегда надо проверять, прежде чем принимать решение о том, что брать эту карту или нет.

Беляков:

- То есть, по сути, это некие партнерские отношения розничных магазинов, ну, различных сетей, и банков. Ну, они, по сути, друг друга так взаиморекламируют, правильно я понимаю?

Волосевич:

- Да. Да. В чем здесь на самом деле соль, в чем здесь выгода? Выгода для магазина заключается в том, что за счет активного продвижения этого нового… новой услуги среди клиентов банк навигирует этих клиентов конкретно в эти магазины. Поскольку этой картой, эту рассрочку получить можно только в этих магазинах. Первая часть. Поэтому магазина заинтересован в том, что это дополнительный поток клиентов. Вторая часть – это заключается тоже для магазина, как только клиенту предоставляются дополнительные средства, то есть это увеличит сумму покупок, которые клиент может совершить в моменте в магазине. То есть это: а) и новые клиенты, в чем выгода для магазина. И увеличение того чека, тех покупок, которые клиент совершает в магазине. В этом интерес первый… ну, с точки зрения именно магазина. Для банка этот интерес заключается чисто в том, что это новая возможность привлечь новых клиентов за счет создания такого продукта рассрочки, который будет востребован клиентами как… для целей покупок. В чем интерес клиента и где подводные камни?

Беляков:

- Да.

Волосевич:

- Интерес клиента заключается в том, что это действительно дается беспроцентный период времени на оплату покупок. То есть, по сути дела, если сравнить с обычной кредитной картой, это так же карта, так же с беспроцентным периодом времени. И… но только понятие «беспроцентный период» заменен периодом рассрочки. И особенность заключается в том, что рассрочка считается каким образом. Например, вы купили товар на 9 тысяч рублей. И рассрочка – три месяца. Значит, ваша рассрочка составит равная три месяца по 3 тысячи рублей. всё, процентов нету, дополнительных комиссий нету. Это действительно карта рассрочки.

Беляков:

- Да, вроде все по-честному.

Волосевич:

- Все по-честному, абсолютно верно. Второй момент. Теперь мы на следующий месяц купили еще товар на 12 тысяч рублей. И еще на три месяца рассрочки. Итого у нас платеж добавился, дополнительный платеж на 4 тысячи рублей. Например, на третий месяц у нас платеж добавился еще на 5 тысяч рублей на товары на 15. Итого, грубо, за три месяца мы купили покупок на 35 тысяч рублей. И на три месяца рассрочки. И в какой-то момент времени в один из месяцев у нас платеж уже вырос с 2 тысяч рублей до 12 тысяч рублей.

Шевцова:

- Как так может быть?

Беляков:

- Три, четыре плюс пять.

Волосевич:

- Да. Это все нормально. Это равномерно, это все без процентов. Просто погашение именно вот этой рассрочки, погашение покупки.

Беляков:

- На разные покупки.

Волосевич:

- Но просто в чем отличие от кредитной карты. Принципиальный момент. Кредитная карта позволяет платить минимальным платежом. То есть вы, например, купили товар за, там, те же самые 9 тысяч рублей, как вначале, и платите 5 % от этих 9 тысяч рублей. Ну, там, 500-600, условно говоря, грубо говоря, рублей. А здесь ваш платеж вырастает существенно. Вам нужно будет вовремя уложиться и погасить этот большой платеж. И в чем возникает здесь как раз зона риска? В чем, скажем так, опасность для клиента? Опасность для клиента заключается в том, что, если вы по каким-то причинам к моменту погашения вот этого платежа у вас денежных средств будет недостаточно, чтобы полностью внести рассрочку, то возникает так называемая просроченная задолженность, по которой начисляются также стандартные проценты за просроченную задолженность, регулируемые законом. Они, как правило, везде одинаковые, регулируются законом. Ну, там, если перевести в годовые, там, ну, если, например, там может составлять до 36 % годовых. И здесь возникает уже просроченная задолженность. И самое главное – в большинстве случаев, если это действительно просроченная задолженность, она сдается в бюро кредитных историй и может испортить вам кредитную историю.

Беляков:

- То есть, если мы, например, по кредитной карте не уложились в льготный период, нам просто начисляются проценты, мы просто как заемщики.

Волосевич:

- Вот, абсолютно правильный комментарий. В чем принципиально техники расчета. Если вы не уложитесь в этот беспроцентный период, в период рассрочки, то по прошествию даты платежа возникает просрочка. Соответственно, это влияние на вашу кредитную историю, гипотетически возможность в последующем получить другие кредиты, как автокредит, который в рассрочку вы не купите, либо ту же самую ипотеку. Поэтому здесь, делая покупки, например, если совершаете одну покупку какую-то, ну, наверное, вы уложитесь гарантированно. Но когда вы начинаете постоянно пользоваться этой картой, есть большая доля вероятности, что ваш платеж в какой-то момент времени будет существенно выше, чем ваши возможности оплатить этот платеж. Поэтому здесь действительно нужно быть аккуратно с этим продуктом. Потому что, в отличие от этого продукта, кредитная карта, конечно, дает вам возможность гасить минимальными платежами. Если даже вы не уложились в беспроцентный период времени, ну, хорошо, через месяц в любом случае свою задолженность загасите, никакой просрочки не возникает. Наверное, это важно. И, самое главное, кто платит-то за банкет?

Беляков:

- Вот, да, я как раз хотел спросить.

Волосевич:

- За чей счет банкет. Смысл здесь заключается в том, что, поскольку здесь есть общесторонний интерес, основной для банка интерес – это комиссионный доход от партнеров. Партнер – магазин, который получает дополнительно клиента или свой чек, он делится с банком, по сути дела, определенной наценкой в товаре. То есть он платит определенное комиссионное вознаграждение банку за то, что банк делает покупки за клиента. Оплачивает эту рассрочку.

Беляков:

- За то, что он помог клиенту прийти в магазин.

Волосевич:

- Абсолютно верно. В этом заключается принципиальное отличие.

Шевцова:

- Итак, мы продолжаем нашу программу. Это программа «Личные деньги». У нас сегодня в студии гость – Николай Волосевич, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными «Альфа-Банка». Николай, здравствуйте.

Волосевич:

- Да, добрый день.

Шевцова:

- Евгений Беляков, экономический обозреватель «Комсомольской правды». Екатерина Шевцова – это я. И мы говорим о картах рассрочки.

Беляков:

- Да, о картах рассрочки. И, скорее, о том, как они отличаются от довольно привычных уже нам кредитных карт. Мы так подробно разобрали, что именно заключает в себе карта рассрочки, которая может превратиться в карту просрочки, как я понимаю, если вовремя ее не заплатить. Вот что касается кредитных карт, здесь какие отличия, какие плюсы можете назвать, по сравнению с этим новым продуктом?

Волосевич:

- Ну, если именно сравнить так попункто карту рассрочки и кредитную карту, первое, что можно привести в пример, это размер платежа, который платит клиент. То есть в момент покупки по кредитной карте вы понимаете, что вы ближайший беспроцентный период, в зависимости от того, который вам предоставляет банк, например, в «Альфа- Банке» это сто дней, но в ближайшие эти сто дней вы будете платить только минимальные 5 % платежа. То есть, грубо говоря, если сравнивать определенные группы товаров, то есть, в какой-то момент времени по кредитной карте это может быть платеж 1,5 тысячи рублей в месяц. По карте рассрочек при сопоставимых суммах это может достигать 5-6 тысяч рублей в месяц. Поэтому, то есть, здесь вопрос заключается в том, что в момент нужно будет тратить больше, именно выплачивать больше, чем по кредитной карте.

Беляков:

- А по сути, те же три месяца получаются?

Волосевич:

- Да, те же три месяца. Но просто в данном случае у вас есть возможность платить ближайшие два месяца по 5 %, а в последний момент уже все загасить, когда придет очередная зарплата, там, премия либо кто-то дополнительно из родственников сможет помочь покрыть эту задолженность. В карте рассрочки нет, нужно быть готовым платить это все равномерными частями. Вторая часть отличия – это то, что карта рассрочки ограничена покупками в сети партнеров, которые предоставляет банк, предоставляющий эту карту. Как правило, естественно, банки, надо заранее оговориться, банки стараются все-таки расширять этот перечень партнеров. Поэтому здесь, наверное, вы сможете найти какого-то своего постоянного поставщика своих услуг, продуктов. Такая вероятность есть с достаточно большой долей. Банки же, представляющие просто кредитные карты, позволяют покупать везде, во всех магазинах, где оборудованы соответствующие терминалы для оплаты. Как за границей, так и на территории России. Плюс кредитная карта позволяет при необходимости снимать также наличные средства, чего нету в картах покупок. Наличные средства карта покупок не предоставляет.

Шевцова:

- Вот, кстати, по поводу карты рассрочки. На какую сумму я могу ее взять? Ну пришла я в магазин, захотела купить новый телефон, чисто эмоциональный порыв. Посмотрела, там, да, вот предлагают мне вашу карту. Я думаю: классно. На какую сумму? На 50, на 80, на 100? Или какой-то есть определенный предел?

Волосевич:

- Здесь на самом деле это очень похоже с обычной кредитной картой. Поскольку, еще раз напомню, это предоставляется банками. Поэтому, как правило, лимиты вот этой карты рассрочки определяются индивидуально по каждому клиенту. И он составляет… очень похож с кредитными картами, как правило, рекламируется до 300 тысяч рублей. Поэтому кому-то это может быть одобрено 80 тысяч рублей, кому-то это может быть и 100 тысяч рублей. То есть, это определяется банком индивидуально по каждому клиенту. Здесь это полностью схоже с кредитными картами. Ну, и другое важное отличие – это то, что рассрочка, которая действует на покупку, определяется… которая предоставляется клиенту в конкретном магазине, определяется в том числе и магазином-партнером. Поэтому какой-то магазин-партнер может дать рассрочку один месяц, какой-то – два, кто-то – три. Кто-то, может быть, действительно четыре и даже найдется один магазин на 12 месяцев. Кредитная же карта – это на примере наших сто дней, это гарантированная рассрочка сто дней на любую покупку в любом магазине. То есть здесь вот это принципиальное ограничение не действует. Здесь это большое преимущество для данного продукта.

Беляков:

- А вы, кстати, вот этот продукт, как карта рассрочки, не планируете вводить в линейку? Просто у «Альфа-Банка» такая большая линейка именно кредитных карт, разных, разных. Можно такую, можно красную, можно оранжевую, да, условно, да, разные типы есть и возможности. А вот такой тип карты будете вводить? Планируете ли?

Волосевич:

- Скажем так, это на самом деле новый инновационный продукт в этом году. И мы смотрим внимательно на него, анализируем. И при определенном обстоятельстве, сочетании факторов мы, возможно, можем рассмотреть его вот и предложение нашим клиентам в том числе. Но это опять-таки, мы будем делать то, что нужно будет нашим клиентам. Если такая потребность будет, мы, конечно же, оперативно это сможем предложить нашим клиентам.

Беляков:

- Я вот, кстати, недавно был в вашем офисе. У меня закончилась моя кредитка, и мне, естественно, предложили ее продлить. Ну, соответственно перевыпустить карту, но с какими-то другими условиями. Я, честно говоря, потерялся немножко в выборе. Потому что, я не знаю, сколько у вас вариантов. Наверное, вам лучше знать. Но так мне на первый взгляд показалось несколько десятков разных.

Шевцова:

- Как же люди ориентируются в этом обычные?

Беляков:

- Вот как правильно выбрать ту карту, которая подойдет вот конкретно мне?

Шевцова:

- И, может быть, кстати, есть какие-то наиболее популярные продукты, которые люди охотней всего берут, где они разбираются?

Волосевич:

- Ну, да, интересный вопрос. Приведу просто простой пример. Действительно, есть популярные продукты, которые просто сразу востребованы, а другое им не надо. Есть такие определенные нишевые, скажем так, продукты, которые покупают определенные группы клиентов. Там, в меньшем количестве, чем, например, основные продукты. Вот среди таких основных продуктов, которые пользуются большим спросом, это является кредитная карта «100 дней», которую сейчас активно рекламируется, в апреле месяце уже запустился целая телевизионная рекламная кампания под лозунгом «Деньги и время на то, что нужно сейчас». И основная цель-то какую мы хотим объяснить людям? В этом мире, в котором… в современном мире, для того, чтобы быть успешным, для того, чтобы чего-то достичь, нужно постоянно развиваться, нужно учить иностранные языки, тот же английский язык – это обязательно знать уже каждому кли… каждому сот… каждому человеку для того, чтобы просто общаться за границей, для того, чтобы просто узнавать что-то новое. Поскольку мир всегда развивается. Для того, чтобы получить новые там навыки по продажам, какое-то дополнительно пройти обучение, это всегда обучение стоит там тысяч 50-30 рублей, курсы, там, недельные курсы, трехдневные курсы. Для того, чтобы была возможность в моменте сейчас принять решение пройти это обучение, повысить свою квалификацию, повысить свою ценность на рынке труда, эта карточка предоставляет такую возможность. Когда вы сейчас получили деньги и время для того, чтобы пройти это обучение. И в последующем иметь возможность через сто дней уложиться в беспроцентный период и вернуть эти деньги банку. Поэтому это вот то, что пользуется большим спросом и популярностью.

И, действительно, есть другая вторая часть таких видов кредитных карт, как совместные карты, как их еще называют кобренд-карты, с определенными партнерами. Например, ну, не будем называть эти магазины. То есть это либо летные программы с авиационными компаниями, либо, например, как мы недавно запустили карточку с продуктовым магазином, который с достаточно большой сетью в Москве и Московской области, которая позволяет накапливать баллы и в последующем эти баллы использовать на покупки продуктов. Поэтому здесь вопрос следующий. Вы когда либо знаете, например, что вы постоянно тратите в этой сети магазинов продуктов, вы можете эту карточку оформить целенаправленно. Вы узнаете этот бренд, вы узнаете в магазине, что она оформляется в банке. И эту вы можете карточку получить спокойно. Либо второй вариант, если вы знаете, что вы совершаете постоянно полеты за границу, если там, например, те же самые командировки у вас часто, как не только за границу, но и по стране, можете оформить летную программу. Это будет позволять дополнительно быстрее накапливать мили. И в последующем эти мили обменивать на билеты. То есть вы будете в течение года совершать накопления, в последующем получать, скажем так, бесплатный билет на полет на свой отпуск либо к своим родственникам.

Беляков:

- А насколько дороже такие кобрендовые карты, если сравнивать с обычными картами, без вот этой добавленной ценности?

Волосевич:

- Вы знаете, мы достаточно давно уже сделали их абсолютно одинаковыми по стоимости. Поэтому принципиальное отличие, что обычная карточка без бонусных программ, составляет грейс-период 100 дней, как раз беспроцентный период 100 дней. По кобренд-программам, вот с мильными программами либо там с баллами за продукты, беспроцентный период составляет 60 дней. Принципиальное отличие – только там более короткий беспроцентный период времени. Но насколько… короткий – 100 или 60 дней. С точки зрения стоимости обслуживания – годового обслуживания либо процент ставки по кредиту – абсолютно одинаково, определяются для каждого клиента. То есть они абсолютно равные. А принципиальное отличие, что в обычной карточке без мильных программ более длительный период представляется клиенту для оплаты процентов. По программе с кобрендами – более короткий.

Беляков:

- Вот у вас какая карточка?

Волосевич:

- У меня на самом деле карточка с мильными программами, с мильными программами для полетов по стране и за границу.

Шевцова:

- Знаете, мне очень нравится ваш ролик, который сейчас крутится на центральных каналах, да, ассоциация с сериалом «Кухня». У нас осталась буквально минута. Кто его придумал вообще? И кто подбирал музыку? Я ужасно рада, что у вас музыка группы «Ленинград». Слушайте, благодаря этому я смотрю на ваш ролик, я могу сказать честно.

Волосевич:

- Слушайте, ну, на самом деле это работа целой команды, целой команды маркетинга. Это работа с фокус-группами с клиентами, это общение с клиентами. Мы выясняли, то есть встречались, проводили длительные вечера в общении с клиентами. Поскольку все работают. Мы общались с людьми, которые днем работают, а вечером находили время с нами встретиться пообщаться. Мы спрашивали, что нужно клиентам, почему они заинтересованы в этом. То есть это большая креативная работа целой команды. И это очень большая благодарность клиентам, которые принимали участие вот в разработке этого. Поэтому это работа как команды банка, так и наших клиентов.

Шевцова:

- Ну что, у нас осталось не так много времени. И мы, наверное, попрощаемся. Если будут какие-то вопросы, в любом случае наши слушатели могут к нам обращаться, могут обращаться в «Альфа-Банк». Я думаю, что и вас, Николай, могут найти при желании.

Волосевич:

- Конечно.

Шевцова:

- Да, вы тоже открыты для общения. Ну что же, благодарим нашего гостя. У нас сегодня в студии был Николай Волосевич, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными «Альфа-Банка». Евгений Беляков, экономический обозреватель «Комсомольской правды». Я - Екатерина Шевцова. Обязательно встретимся с вами еще раз, таким же составом.