Как пользоваться кредитом и не платить за это проценты

Как пользоваться кредитом и не платить за это проценты

Шевцова:

- Здравствуйте, это программа «Личные деньги», сегодня у нас в студии Николай Волосевич, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка. Здравствуйте.

Волосевич:

- Добрый день.

Шевцова:

- Меня зовут Екатерина Шевцова, в студии Евгений Беляков, редактор отдела экономики и мы продолжаем недавно начатую тему о кредитах. Например, я хочу оформить кредит, собираюсь я пойти в Альфа-банк. Почему в Альфа-банк? Потому что у меня зарплатная карта там, и находится он у меня рядом – какие мне нужны с собой документы? С точки зрения банка, я надежный человек или нет? И как вы вообще это все определяете?

Волосевич:

- С точки зрения принятия решения – давайте начнем с этого, потому что тут неважно, ипотека или кредитная карта, тут уже не имеет значения, здесь принципиальный момент – как банк принимает решение. Чтобы не углубляться в большие теории и заумные фразы, на самом деле, есть простые правила. Для начала, это, как минимум, базовые минимальные требования к заемщику. То есть, если вам 14 лет, навряд ли вам банк выдаст кредит. То есть, как правило, у каждого банка есть официальные минимальные требования, которые вы можете прочитать на сайте банка, прежде чем подавать заявку. Ну, туда же входят и те же самые документы. Вторая большая важная часть – это нужно понимать, что у вас сейчас нет никаких просрочек по действующим кредитным обязательствам. Потому что банки обмениваются информацией, есть специальное кредитное бюро, куда сдаются отчеты по текущим просроченным кредитам. По сути дела, за последние годы накоплена огромная история на каждого заемщика, который оформлял кредит. И вся его платежная история хранится за многие-многие годы. Поэтому, если у вас есть текущая просрочка, не подавайте заявку, потому что это однозначно изначально уже будет отказ. Просто нужно найти средства – там у родственников занять, чуть в бюджете сэкономить, но нужно выйти из просрочки, надо в ближайшие два-три месяца регулярно осуществлять оплаты всех минимальных платежей, для того, чтобы показать, что вы хотите быть хорошим клиентом, вы хотите правильно соблюдать платежи, для того, чтобы банк мог понимать, что вам можно доверять и дать дополнительные кредитные средства. Поэтому если вы понимаете эту ситуацию, что у вас есть просрочка, не стоит подавать заявку. Другой важный момент – если у вас даже нет кредитов, но у вас есть другие обязательства, то здесь банки, наверное, некоторые скажут, не думали, что они выполняют такую социальную функцию, но по факту они выполняют дополнительную социальную функцию, я уж применю такую фразу, как алиментщики – я думаю, всем это знакомо, поскольку все мы смотрим телевизионные программы и очень часто видим программы о том, что очень много долгов по алиментам…

Шевцова:

- То есть, злостному алиментщику, который сильно много должен, не дадут кредит?

Волосевич:

- Конечно.

Шевцова:

- А вы здесь в какой-то связи информационной с судебными приставами, да?

Волосевич:

- И да, и нет. Дело в том, что такое алименты? Если возникает большая задолженность по алиментам, она постепенно переходит в работу федеральной службы судебных приставов. Естественно, каждый из вас, как клиент, физическое лицо, может зайти на сайт ФССП, введя фамилию, имя, отчество и дату рождения, увидеть сразу свои задолженности. Никаких дополнительных сложных данных для получения этой информации нет. Поэтому, естественно, если алиментщики подают заявку, банк имеет возможность проверить эти данные, тем более, что клиенты дают согласие на обработку их персональных данных. И самое главное – алиментщиков у нас насчитывается практически миллион. А это достаточно большая цифра. Поэтому люди, которые имеют большие долги перед своими детьми, гипотетически не получат кредит, пока не выполнят свои обязательства. Поэтому это важная тема для того, чтобы подумать, прежде чем получать кредит, о выполнении своих социальных обязательств перед своей семьей.

Беляков:

- А по поводу различных зарплат. Как банк оценивает платежеспособность потенциального заемщика?

Шевцова:

- Вот зарплата официальная может быть 10 тысяч рублей, а серая, как у нас часто в стране бывает, к сожалению, может быть порядка 100 тысяч рублей.

Волосевич:

- Ну, мы все знаем, что наше правительство достаточно активно ведет работу, чтобы все-таки граждане получали именно официальную зарплату, а не серую. А в случае с нашим банком мы принимаем во внимание все-таки только официальную часть зарплаты, поскольку любая серая зарплата – это риск для сотрудника, что ему ее в какой-то момент времени просто исключат из ежемесячных выплат и ты ничем не докажешь, что работодатель тебе обязан ее предоставить. По факту, по сути дела, это большой риск для банка, что мы, если учли это в платежах, мы рассчитывали, что ты будешь получать эту зарплату, а ты ее перестал получать. В данном случае возникает риск просрочки кредита. Поэтому мы рассчитываем все-таки только на официальную зарплату, поскольку официальная зарплата позволяет клиенту-заемщику, как клиенту, требовать ее от своего работодателя в последующем. Поэтому наша рекомендация все-таки рассчитывать на увеличение доли своей официальной зарплаты.

Беляков:

- Ну, во-первых, многие хотят взять кредит и не платить – это такая идеальная ситуация вообще, чтобы кто-то дал денег и можно было бы их не отдавать. Но есть очень хороший инструмент, который позволяет брать деньги, но при этом не отдавать процент за их пользование. Я вот пользуюсь кредитной картой и ни разу вашему банку не платил проценты. Я вот думаю, когда меня отключат от этого сервиса?

Шевцова:

- А как это так? Расскажите, мне интересно. И сколько времени я так могу?

Беляков:

- Я вот думаю, когда меня отключат от этого сервиса?

Волосевич:

- Ну, на самом деле, да, изначально кажется – кредит и без процентов – как такое может быть? Но действительно такое возможно. Это правда, такие есть продукты, они давно уже существуют на рынке и многие банки их предлагают, в том числе Альфа-банк. Но здесь вопрос заключается в том, что мы не даем деньги на пять лет бесплатно. Мы предоставляем клиенту возможность получить, скажем так, это дополнительный кошелек до очередной зарплаты. По сути дела, может возникать ситуация, когда ты свои физические деньги в кошельке потратил, а тебе нужно что-то сейчас купить. И в этой ситуации очень удобный инструмент – кредитная карта, которая, как правило, имеет такую функцию, как беспроцентный период. И в этот период времени, если ты в него укладываешься, ты можешь совершить покупку по карте, у тебя остается еще, на примере нашего банка, например, 100 дней и ты, уложившись в эти 100 дней, можешь не заплатить банку ни одного процента. Да, такой инструмент есть. Но здесь есть свои нюансы, конечно же, поскольку беспроцентные периоды бывают разные, разные банки считают их по-разному и здесь важно не ошибиться.

Беляков:

- То есть, важно вовремя как раз погашать?

Волосевич:

- Да. В кредитных картах есть своя тонкая деталь. Дело в том, что разные банки по-разному считают этот беспроцентный период. В рекламе вы видите, например, 50 либо 60 дней, а по факту у вас в среднем может быть, скорее всего, дней 20. То есть, это будет в два раза меньше, чем вам обещает банк. Как это проверить, как это работает? Естественно, надо спросить сотрудника, когда вы получаете карту, либо позвонить в колл-центр своего банка. Приведу пример. Типичная ситуация для большинства банков, как считается беспроцентный период. Например, 1 марта вы получили карточку, 1 марта вы заключили договор, 1 марта вы активировали эту карту.

Шевцова:

- И потратила тут же…

Волосевич:

- Нет, ничего не потратили. Но у этого банка уже начался, в большинстве случаев так, считаться этот беспроцентный период времени. То есть, например, если вам обещали 50 дней, а покупку вы совершите 20 марта, то у вас осталось уже 30 дней.

Шевцова:

- То есть, с момента выдачи карты считается этот период?

Волосевич:

- Да, большинство банков считает это с момента выдачи карты. И у вас по сути дела, когда вы уже совершаете покупку, осталось для беспроцентного периода гораздо меньше дней. А самое главное не это. Если вы, например, через неделю, это получается у нас уже 30 марта, погасили эту задолженность по карте, то есть, уложились, процент не заплатили, и решили, например, 1 апреля, совершить еще одну покупку, то у вас еще меньше осталось дней до беспроцентного периода. То есть, по сути, если вы совершите, например, покупку большого телевизора за 50 тысяч рублей, у вас до окончания беспроцентного периода может остаться всего 2-3 дня. И с большой долей вероятности вы можете не уложиться в этот период.

Беляков:

- А в Альфа-банке как считают?

Волосевич:

- В Альфа-банке совершенно по-другому, именно с позиции для клиента. Самый простой пример. У нас, во-первых, уникальный продукт, мы предлагаем 100 дней беспроцентного периода. Причем, это возобновляемые сто дней. Если вы, например, 20-го числа сделали покупку, через неделю, и восстановили эту задолженность, то есть, погасили все перед банком, то у нас, совершив, к примеру, 1 апреля такую же трату, заново начнется отсчитываться 100 дней.

Беляков:

- У меня точно так же, да, да, подтверждаю.

Волосевич:

- У нас честный беспроцентный период времени.

Шевцова:

- За время нашего разговора я поняла - я оформила кредитную карту, я пошла покупать сразу. То есть, это нужно делать сразу? Уж если я приняла такое решение, то иду сразу покупать, правильно?

Волосевич:

- Абсолютно верно. Но еще раз говорю - это зависит от того банка, который вы выберете. Потому что, на примере Альфа-банка, вы можете себя не загонять в обязательства сразу побежать что-то покупать, а вы будете четко понимать, что у вас есть карта, и после возобновления льготного периода вы всегда можете в удобное для вас время совершить покупку и у вас именно с этой покупки начнется расчет вот этих сто дней беспроцентного периода для оплаты по кредитной карте. Единственное, чтобы потом меня не закидали камнями, что я что-то недорассказал, у нас тоже так же, когда вы впервые заключаете договор и начинает отсчитываться сто дней – подчеркиваю, это не 50, а это 100 дней – это раз. И во-вторых, как я уже сказал, если вы восстановите задолженность после первой покупки, то у вас на следующую сразу тоже начнет отсчитываться сто дней. То есть, вам не надо привязываться вот к этим датам, как у других банков.

Беляков:

- Я так понимаю, маленький нюанс, там все-таки несколько раз в течение этого стодневного периода нужно ежемесячно такой маленький платеж делать?

Волосевич:

- Все правильно. Этим мы тоже отличаемся. Поскольку мы даем достаточно длительный период времени – 100 дней – то мы просим клиентов с определенной периодичностью, как правило, это на 50-й день после активации договора, внести минимальный платеж – 5%. Подчеркиваю, это платеж только по основному долгу. Процентов не платите, а самое главное – для вас это удобно, вы все-таки помните, что вам надо уменьшить эту задолженность и вы раз в месяц, внося этот платеж, уменьшаете свой долг перед банком и повышаете шанс, что вы гарантированно уложитесь в эти сто дней.

Беляков:

- Причем, в онлайн-банке есть все пометки, когда кончается льготный период, когда нужно внести деньги.

Волосевич:

- Да, это важный комментарий. Дело в том, что мы здесь абсолютно открыты и обязательно и в интернет-банке, и в мобильном банке, и обязательно указывайте е-мэйл свой, когда оформляете карточку, потому что мы присылаем выписки по электронной почте, где указывается дата, до которой вам надо уложиться. То есть, мы всегда напоминаем клиенту о том, что у него уже подходит конец льготного периода времени и необходимо обязательно внести платеж, если он хочет уложиться в этот беспроцентный период.

Беляков:

- Я лично боялся, я думал, что банк будет как-нибудь скрывать от меня или мне нужно будет куда-то звонить, или мне нужно будет в ежедневнике себе обязательно помечать, чтоб не забыть, красным маркером – погасить задолженность? А тут я понял, что все помечается и я физически не могу забыть.

Шевцова:

- А если, допустим, сложилась ситуация – мне все напоминания приходят, я все понимаю, но я понимаю, что я задерживаю платеж. Мне что делать? Куда идти? Какие справки приносить? Как объяснять? Многие боятся же об этом говорить.

Волосевич:

- Если у вас возникла такая ситуация кратковременно…

Шевцова:

- А кратковременно это сколько?

Волосевич:

– Например, там неделю-две – вы понимаете, что у вас скоро придет зарплата или вам должны средства какие-то прийти и вы сможете закрыть эту задолженность… ну, принципиально ничего тяжелого нет, ничего страшного нет, но просто там будет у вас на короткий период времени нарушение графика – погасите задолженность и все будет восстановлено с точки зрения ваших условий. А если вы понимаете, что произошла потеря работы, либо сократили зарплату, например, в два раза – то есть, у вас существенно изменилась структура ваших доходов – в этой ситуации вы понимаете, что в дальнейшем своевременно выплачивать эти обязательства вы не можете. В этой ситуации не стоит ни в коем случае скрываться от банка. Потому что в любом случае эта задолженность, как мы уже в одной из программ рассказывали, может попасть в службу судебных приставов, там начнется процедура взыскания и т.д. То есть, может быть создано очень много неудобных ситуаций. Поэтому самое простое – обратиться с вашей проблемой в банк, потому что, как наш, так и любой другой банк, предоставляет программы рефинансирования задолженности. Объяснив ситуацию, банк сможет с вами вместе подобрать определенный график платежей, для того, чтобы уменьшить ваш платеж и создать наиболее комфортные в текущей ситуации условия. Чтобы вы могли, например, ваши там 15 тысяч рублей платежа в месяц превратить хотя бы в 8. По сути дела, практически в два раза сократить минимальный платеж, чтобы уже укладываться в этот график платежей. Поэтому ни в коем случае не стоит никуда убегать, не отвечать на звонки, а нужно просто обратиться в банк с этой проблемой.

Беляков:

- Я так понимаю, что, если мы не укладываемся в беспроцентный период, если по кредитной карте я имею в виду, то мы просто начинаем платить проценты за использование этой суммы, так? В принципе, 5% от задолженности – это не такая большая сумма.

Волосевич:

- Абсолютно верно. Если, например, возвращаясь к теме кредитной карты, в случае ситуации, когда вы не уложились в беспроцентный период времени, ничего страшного не произошло, просто возникает вопрос оплаты минимальных платежей. Просто в минимальный платеж, помимо самого долга, будут входить проценты за использование кредитных средств, как по любому кредиту, автокредиту, ипотеке, либо кредиту наличными. В данном случае просто будет стандартная оплата минимального платежа, по которому также будут вам приходить напоминания, чтобы вы не забыли его внести за несколько дней до даты платежа, вы также его увидите в интернет-банке, Альфа-клике, Альфа-мобайле, либо других средствах коммуникации с клиентом.

Беляков:

- Закономерный вопрос, который, я думаю, все слушатели хотят задать - к чему такая щедрость?

Шевцова:

- Ты пытаешься понять, в чем подводные камни? Где нас обманут?

Волосевич:

- Давайте я по-другому спрошу. Имея этот продукт в вашем кошельке, вы от него откажетесь сами?

Беляков:

- Нет, я вот его завел, и он мне очень нравится.

Шевцова:

- А я хочу завести этот продукт.

Волосевич:

- То есть, в данном случае, вопрос очень простой – вы будете вместе с банком, вы останетесь в банке, вы будете пользоваться банком, другими его продуктами. То есть, мы стараемся найти общую точку взаимодействия с клиентом, мы можем предложить какое-то решение ему для текущей ситуации, которым вам будет удобно пользоваться. Но мы четко понимаем, что вам, скорее всего, не захочется в последующем бегать в несколько банков. Скорее всего, все свои операции – оплата ЖКХ, депозиты – вы рано или поздно соберете в одной нашей организации. Поэтому мы заинтересованы в удержании наших клиентов, поэтому стараемся делать определенные предложения, которые будут востребованы клиентами.

Шевцова:

- Можно два слова про плохую кредитную историю? Я часто слышу такое определение – а что это сейчас значит? Насколько банк внимательно следит за своими клиентами? Вот чтобы не попасть в черный список, что надо делать? И кто вообще в этом черном списке есть? Обмениваетесь ли вы с другими банками вот такими данными?

Волосевич:

- Как я уже сказал, если возникает такая ситуация, когда клиент не оплачивает в срок свои платежи, в любом случае, в силу закона, мы обязаны информировать об этом централизованное кредитное бюро, в котором собирается вся информация по всем заемщикам банков страны о том, какая у них кредитная история, как часто они допускали пропуск платежей, в каком размере, какой длительностью и т.д. По сути дела, за многие годы уже собралась длительная история по всем гражданам, которые когда-либо хотя бы раз брали кредитный продукт. Поэтому в любом случае мы это сообщаем, и любой другой банк уже знает, если вы подаете заявку, что у вас есть просрочка в другом банке. Поэтому в этом плане банки, по сути дела, обмениваются информацией и в этой ситуации все это отслеживается. Другой момент – если такая ситуация у вас возникла, для того, чтобы исправить эту ситуацию с кредитной историей, необходимо погасить свои долги, войти в график платежей и своевременно их исполнять. В последующем банк увидит, что, да, у вас была такая ситуация в жизни, когда возник пропуск платежа, но банк понимает, что это может случиться с каждым, он видит, что в последующем вы исправились, вы начали регулярно вносить свои платежи, то есть, в последующем банк сможет вас пересмотреть с точки зрения возможности предоставления кредитов.

Беляков:

- Как получить наиболее выгодные условия? Вот вы уже сказали, что лояльным клиентам банк дает больше преференций. Что нужно, чтобы получить наиболее выгодные условия по кредиту именно в Альфе? То есть, нужно быть зарплатным клиентом, нужно держать депозит или что-то еще?

Волосевич:

- На самом деле, банк заинтересован в удержании клиентов и мы стараемся максимально выгодные условия предлагать нашим клиентам. Для того, чтобы мы могли такие максимально выгодные условия предлагать, мы должны знать о клиенте больше информации. По сути дела, одно – когда клиент пришел с улицы, о котором ничего неизвестно. Другое дело – клиент, который делает покупки через карты этого банка, платит коммуналку через сервис этого банка, держит депозит в этом банке. Чем больше вы работаете с банком, тем больше банк будет готов вам предложить. Простой пример. Если бы мы с вами встретились не сейчас, на радиостанции, а в метро, и я бы вам предложил – одолжите мне 50 тысяч рублей – вы бы мне их дали? Я думаю – нет.

Шевцова:

- А здесь?

Волосевич:

- Сейчас навряд ли, но, как минимум, уже определенный лимит доверия ко мне есть, учитывая, что я представитель вашего зарплатного банка. Поэтому, чем больше вы работаете с одним банком, тем больше банк сможет в последующем вам предложить для решения ситуации.

Шевцова:

- Тем не менее, новым клиентам вы тоже рады и наши слушатели после нашей программы могут к вам пойти, и ваши сотрудники еще раз могут то же самое рассказать, объяснить, просчитать , успокоить…

Волосевич:

- Совершенно верно.